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コード決済4社の基本の還元率を比べる(PayPay・楽天ペイ・d払い・au PAY)

最終確認日:2026年11月3日(条件が変わり次第更新します)

キャンペーンが無い時の、ふだんの還元率を比べました。支払い方法で還元率が変わる点に注意。

この記事のポイント

  • コード決済の還元率は、同じお店・同じ金額でも「どこからお金を出すか(支払い元)」で変わります
  • 残高・ポイントで払うと、PayPay・d払い・au PAYはどれも0.5%。PayPayカード・dカードで払うと1.0%になります
  • キャンペーンは上乗せ分。ふだん使いを1つ決めて、キャンペーンのときだけほかを使い分けると手間が少なくて済みます

結論:こんな人はこれ

PayPayカード(PayPayクレジット)を持っている、または作ってもよい人

→ PayPay

紐づけたPayPayカード・PayPayクレジットで払う設定にすると、基本の還元率が0.5%から1.0%になる

dカードを持っている人

→ d払い

支払い元をdカードにすると1.0%(基本0.5%+dカード支払い特典0.5%)。ただし特典分は期間・用途限定のポイント

コード決済で月10万円以上払う人

→ PayPay

前月に200円以上の支払いを30回以上・合計10万円以上すると、翌月の還元率が+0.5%(最大1.5%)

クレジットカードを増やしたくない人

→ よく行くお店で使えるもの

残高・ポイントで払う場合の基本の還元率は、PayPay・d払い・au PAY とも0.5%で同じ。使えるお店とキャンペーンで選べばよい

目次
  1. 結論:こんな人はこれ
  2. 今のキャンペーン
  3. 比較表
  4. まず知っておきたいしくみ
  5. サービスごとの特徴
  6. 計算例
  7. 注意点
  8. まとめ

今のキャンペーン

期間限定のキャンペーンです。締切を過ぎたものは自動で消えます。条件(エントリー・上限)は必ずリンク先の公式ページで確かめてください。

サービスキャンペーン期間条件・上限
PayPayセブン-イレブン:11月はセブンカフェ半額、おにぎり祭(最大5%)など2026年11月1日〜2027年3月31日企画ごとに条件が違う。おにぎり祭は事前に特別クーポンの獲得が必要、1回50ポイントまで
PayPayサンスターのオーラルケア商品で最大20%戻る2026年10月16日〜2027年1月4日医薬品は対象外。付与上限は公式で確認
PayPayキリン iMUSE 対象商品で抽選1,000名に1,000円分2026年11月1日〜11月30日対象のドラッグストア等で税込300円以上。店員が読み取る支払いのみ
au PAY京樽・回転寿司みさき Ponta最大20%還元+最大10%割引クーポン2026年11月1日〜11月30日還元は事前エントリー+1回2,000円以上、上限700ポイント。予算上限で早期終了あり
楽天ペイ対象店舗で毎月5・15・25日 最大3%還元2026年9月5日〜12月25日の毎月5・15・25日エントリー不要。1か月の上限2,000ポイント
楽天ペイようこそ&おかえりキャンペーン 500ポイント二次情報・公式で要確認〜2027年1月31日初めて使う人、または一定期間使っていない人。毎月エントリー、期間中に合計2,500円以上決済

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比較表

サービス残高・ポイントで払う紐づけたクレジットカードで払う条件を満たした時たまるポイント出典・確認日
PayPay0.5%1.0%(PayPayクレジット・PayPayカード)前月に200円以上の支払い30回以上かつ合計10万円以上で +0.5%(最大1.5%)PayPayポイントPayPay「PayPayの付与率」
11/3確認
d払い0.5%(d払い残高・電話料金合算払い)1.0%(dカードのみ。基本0.5%+dカード支払い特典0.5%)—dポイント(dカード支払い特典分は期間・用途限定)NTTドコモ「d払い ポイント還元」
11/3確認
au PAY0.5%(200円につき1ポイント)要確認要確認PontaポイントKDDI「au PAY」お知らせ(2026年8月31日)
11/3確認
楽天ペイ要確認(楽天キャッシュ払いは条件つきで最大1.5%とされていたが、2026年3月の変更は「見合わせ」の報道と「1%に引き下げ」の解説があり、食い違っている)要確認要確認楽天ポイント楽天ペイ 公式サイト
11/3確認
二次情報:BCN+R「楽天ペイ 還元率の変更」(2026年1月9日)、BCN+R「楽天ペイ 変更を見合わせ」(2026年1月16日)、pay-route「楽天ポイント改悪とカード還元の比較」(2026年4月23日)

パソコンでは表、スマホではサービスごとのカードで表示します。「要確認」は、公式ページで確かめられていない項目です。「二次情報」は、比較サイト・ニュースで確かめた数字です。

まず知っておきたいしくみ

ひと月3万円をコード決済で払ったときの還元率の図。残高・ポイント払い0.5%で月150円分、同じ会社のカード払い1.0%で月300円分、PayPayで条件を満たすと1.5%
図:支払い元ごとのふだんの還元率(下の「計算例」と同じ数字。トクチェック作成)

① 還元率は「支払い元」で変わる

同じお店で同じ金額を払っても、残高・ポイントで払うか、紐づけたクレジットカードで払うかで還元率が変わります。

  • 残高・ポイントで払う:PayPay・d払い・au PAYはどれも0.5%
  • 同じ会社のカードで払う:PayPay(PayPayカード)・d払い(dカード)は1.0%

② 表の数字は「ふだんの還元率」

この表の数字は、期間限定のキャンペーンが無いときの還元率です。

キャンペーンは上乗せされる分なので、まずふだん使いの1つを決め、キャンペーンのときだけほかも使い分けるのが、手間の少ないやり方です。

サービスごとの特徴

PayPay

PayPay 公式サイトの画像
画像:PayPay 公式サイトより

今のキャンペーン

良い点

  • PayPayカード・PayPayクレジットで払うと1.0%
  • 前月に200円以上の支払い30回以上・合計10万円以上で、翌月+0.5%(最大1.5%)

気をつける点

  • 1.0%になるのは、PayPayカード・PayPayクレジットで払った場合。残高払いは0.5%
  • +0.5%の条件は「回数」と「合計額」の両方。少額の支払いが多い人は回数を、まとめ払いが多い人は合計額を満たしやすい

公式:PayPay「PayPayの付与率」(11/3確認)

d払い

良い点

  • dカードで払う設定にすると1.0%

気をつける点

  • 1.0%になるのはdカードだけ。ほかのカードを紐づけても上乗せは無い
  • dカード支払い特典の0.5%分は期間・用途限定のdポイント。使い道と期限を確かめる

公式:NTTドコモ「d払い ポイント還元」(11/3確認)

au PAY

今のキャンペーン

良い点

  • 残高払いで0.5%(200円につき1ポイント)

気をつける点

  • 200円ごとに1ポイントなので、200円未満の端数にはポイントが付かない
  • クレジットカードで払ったときの還元率は、公式ページで確かめられていないため「要確認」

公式:KDDI「au PAY」お知らせ(2026年8月31日)(11/3確認)

楽天ペイ

楽天ペイ 公式サイトの画像
画像:楽天ペイ 公式サイトより

今のキャンペーン

公式:楽天ペイ 公式サイト(11/3確認) ・ 二次情報:BCN+R「楽天ペイ 還元率の変更」(2026年1月9日)、BCN+R「楽天ペイ 変更を見合わせ」(2026年1月16日)、pay-route「楽天ポイント改悪とカード還元の比較」(2026年4月23日)

計算例:ひと月に3万円をコード決済で払うと

食費や日用品など、ひと月に3万円をコード決済で払う場合の、ふだんの還元(キャンペーン無し)を比べます。

払い方還元率1か月1年
残高・ポイントで払う(PayPay・d払い・au PAY)0.5%150円分1,800円分
PayPayをPayPayカードで/d払いをdカードで払う1.0%300円分3,600円分
参考:PayPayで条件を満たし、月10万円払う1.5%1,500円分18,000円分

単純に「金額×還元率」で出した目安です。ポイントの付く単位(200円ごとなど)や端数の切り捨て、還元の対象外の支払いがあるため、実際は少し前後します。

注意点

  • 還元率はキャンペーンが無い時の基本の値です。期間限定のキャンペーンは「お得まとめ」に載せています
  • 一部の店舗や支払い(公共料金、チャージなど)は還元の対象外です。対象外の範囲は各社の公式ページで確かめてください
  • 楽天ペイは、2026年に還元条件の変更が告知され、その後「見合わせ」とする報道と「引き下げ済み」とする解説が食い違っています。公式ページが自動で読み取れず、「要確認」のままにしています。au PAY のクレジットカード払いの還元率も、公式で確かめられていません

まとめ

  1. PayPayカード(PayPayクレジット)を持っている、または作ってもよい人は PayPay
  2. dカードを持っている人は d払い
  3. コード決済で月10万円以上払う人は PayPay
  4. クレジットカードを増やしたくない人は よく行くお店で使えるもの

支払い元を変えるだけで、同じ買い物でも還元が2倍になることがあります。まず今使っているコード決済の支払い元の設定を確かめてください。

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